Кредитная амнистия 2020 для физических лиц – когда вступит в силу, последние новости

Будет ли кредитная амнистия в 2021 году. Для кого списание долгов станет возможным. Почему кредитной амнистией смогут воспользоваться не все россияне.

Содержание

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Надеяться, что банки вам простят кредит или не будут взыскивать просрочку, не стоит. Пока заемщик сам не предпримет активных действий, чтобы списать свои долги, ему придется платить неподъемные проценты, терпеть давление со стороны кредиторов, коллекторов и приставов, часто даже скрываться о тех, кто требует возврат долга.

Чтобы освободиться от просрочки по кредитам, налогам, услугам ЖКХ, граждане могут воспользоваться Законом № 127-ФЗ «О банкротстве». Это не самая простая процедура, поэтому на 100% гарантировать списание долгов нельзя. И если уж браться за организацию своего банкротства, нужно подходить к нему обдуманно.

Чтобы успешно пройти банкротное дело, нужно:

  • подтвердить признаки своей несостоятельности и неплатежеспособности — например, указать на факт, что период просрочки по долгу уже превысил 3 календарных месяца. Также необходимо указать сумму долга, заявить об отсутствии имущества, раскрыть другие обстоятельства, не позволяющие погашать долги, например, сообщить о снижении дохода;
  • направить документы в суд или МФЦ. В суд необходимо обратиться обязательно, если ваш долг превышает 500 тыс. рублей. Упрощенное банкротство через МФЦ было введено с 1 сентября 2020 года, воспользоваться им можно при просрочке от 50 тыс. руб.;
  • пройти обязательные этапы процедуры — для судебного банкротства это реструктуризация и (или) реализация имущества, а упрощенная процедура предусматривает проверки в МФЦ и 6 месяцев ожидания возражений кредиторов.

Это только общие моменты, которые нужно учитывать при прохождении банкротного дела.

Можно избежать выплат по просроченным кредитам, если банк пропустит срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует вернуть долг три года.

В данной ситуации нужно вовремя направить в судебный орган заявление о прекращении дела по причине истечения сроков. Если не сделать этого, судья может удовлетворить иск, даже если срок давности истек.

Также учтите, что отказ в иске по срокам не мешает требовать долги во внесудебном порядке. Банк вправе сам рассылать претензии или звонить должнику, или продаст долг коллекторскому бюро. Полностью прекратить все требования по возврату долга можно после завершения банкротного дела.

Могут ли кредиты списаться автоматически

Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.

Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.

Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.

Что происходит на рынке кредитов

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), во втором квартале 2020 года средний размер потребкредита вырос на 14,6%. В аналогичный период прошлого года он составлял ₽119,1 тыс., а теперь — ₽219 тыс.

В марте клиенты российских банков также стали чаще гасить кредиты досрочно, писал РБК со ссылкой на данные бюро кредитных историй «Эквифакс». По сравнению с февралем число досрочно погашенных кредитов выросло на 4,8%, а в годовом выражении — на 8,4%. Доля займов, закрытых в марте с опережением графика, стала на 5,4% больше. С начала года она возросла до 45%. По мнению экспертов, россияне стали досрочно гасить кредиты, чтобы избавиться от долгов в условиях финансовой нестабильности.

Помимо этого, индекс кредитного здоровья россиян во втором квартале вернулся на уровень конца 2019 года — до 96 пунктов. Он вырос на 1 пункт. Этот показатель составляется из соотношения «плохих» и «хороших» кредитов. Соответственно, среди россиян стало меньше «плохих» заемщиков, которые допускают просрочки выплат по кредитам.

💡 Есть ли закон или готовящийся законопроект о кредитной амнистии

Отдельного закона, предполагающего кредитную амнистию для россиян, не разработано. Но послабления в рамках погашения долговой нагрузки граждане могут получить с опорой:

  • на ФЗ-106 «О внесении изменений в ФЗ «О ЦБ» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»;
  • на законопроект (уже прошел одобрение в Госдуме) №792949-7 «О внесении изменений в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части внесудебного банкротства гражданина (в части внесудебного банкротства гражданина);
  • изменения в Ф-151 от 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
  • ФЗ-76 от 2019 года «О внесении изменений…».

По вопросу принятия полномасштабной кредитной амнистии нет однозначной позиции. Ряд россиян считает, что власти должны списать абсолютно все долги перед банками и МФО без каких-либо дополнительных условий. К таким радикально настроенным гражданам примкнули некоторые депутаты.

Но вряд ли в обозримом будущем власти пойдут на полное списание кредитных долгов, а не только на адресную поддержку пострадавшим в результате пандемии гражданам. Ведь в результате крах настигнет весь банковский сектор, а многие россияне потеряют свои деньги.

Удалось ли вам воспользоваться кредитной амнистией, объявленной в связи с пандемией коронавируса в 2020 году?

ДаНет, банк мне отказалК счастью, не живу в кредит

Законно списать старые долги налоговой

Закон Путина от 28.12.2017 №436-ФЗ позволил гражданам официально избавиться от налоговых задолженностей по имущественным налогам. Правда, возникших до 2015 года. Списание за поздние периоды (с 2016 по 2021) пока не предлагается, поэтому к налоговым долгам стоит относиться внимательнее.

Проверить себя можно на официальном сайте ФНС nalog.ru или на сайте Госуслуг.

Сколько в России потенциальных банкротов

По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.

Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».

Фото:Андрей Любимов / РБК

Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».

Какие новые законопроекты о должниках приняты к рассмотрению

В связи со стабильно падающим уровнем жизни россиян, возникла аномальная для банковского сектора ситуация. С одной стороны, граждане Российской Федерации ясно понимают, что никакого улучшения условий жизни не предвидится. С другой стороны, расставаться с прежним, до 2014-го года, хорошим уровнем жизни готовы отнюдь не многие. В результате задолженность россиян перед банками увеличилась многократно: за один только 2018 год россияне задолжали банкам на 20% больше, чем в 2017 году. И эта тенденция продолжается.

На данный момент граждане РФ должны банкам более 14 трлн рублей. Чтобы вы понимали, какая это сумма, при стоимости однокомнатной квартиры в размере 2 млн. рублей на эти деньги можно купить 7 млн. квартир. Впечатляющая сумма.

Но что действительно важно — россияне не стремятся погашать задолженность. И для того, чтобы эту ситуацию «стабилизировать», Правительство РФ подготовило в 2016-2020 годах новые законы о кредитных должниках — все они действуют и в 2021 году.

Федеральный закон N 230-ФЗ

Закон не регламентирует размер штрафных санкций. Вместо этого он устанавливает порядок контактирования с должником, возможность увеличения неустойки, штрафов и прочего. Самое главное из этого закона можно сформулировать следующим образом:

  • Согласно ст. 4, должник имеет право запретить банку контактировать с ним напрямую. Если этого сделано не было, организация может передавать сообщения по телефону, почтой, электронной почтой и посредством личных встреч, заранее обговоренных;
  • В соответствии со ст. 12, после возникновения просроченных платежей организация имеет право начислять проценты только на непогашенную часть долга; то же касается и штрафов-неустоек. Правило действует, если общий срок кредитования не превышает одного года.

Внимание: этот закон касается только тех займов, что были выданы физическим лицам в частном порядке. Предприниматели, прошедшие процедуру оформления банкротства, освобождаются от несения ответственности согласно настоящему закону.

Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В этом относительно новом законе о должниках по кредитам, действующим в 2021 году, регламентированы права банковской или микрофинансовой организации при взыскании задолженности. Закон устанавливает, что анонимная деятельность в данном случае недопустима. Банк обязан представиться прежде, чем начнет вести диалог с должником по существу. То же касается и коллекторских агентств.

Кроме того, ни коллекторы, ни сама организация не имеет права оказывать моральное давление, угрозы, не могут они и заставлять должника идти на личную встречу с кредитором. Установлен промежуток времени, в течение которого коллектор или организация имеет право посылать смс или звонить: 8:00 — 22:00 в будние дни, 9:00 — 20:00 в выходные.

Отмена кредитного договора в суде

Заемщик может оспорить в суде некорректный кредитный договор. На основании п. 1 ст. 166 ГК РФ можно отменить кредитный договор, если:

Информация в кредитном договореИнформация в кредитном договоре
  • сделка заключена под воздействием угроз или насилия;
  • заемщика обманули, ввели в заблуждение;
  • нет четкой информации об итоговой переплате, процентной ставке.

Кредитный договор составляется в письменной форме — в печатном или в электронном документе. Сумма, которую вы в итоге заплатите, и размер процентов должны быть на первой странице.

Если кредит выдан с нарушениями со стороны банка или МФО, то договор можно расторгнуть.

Если суд признает кредит недействительным, клиент все равно обязан вернуть основной займ. Но проценты отменят, а неуплаченные ранее — зачтут в основном долге.

Не обязательно ждать, пока банк обратится в суд за взысканием долга, чтобы оспорить договор. При просрочке 1-2 месяца банки не спешат с судебным разбирательством, а насчитывают пени и штрафы либо привлекают коллекторов. Самостоятельно разобраться с юридическими нюансами затруднительно, поэтому могут потребоваться услуги кредитного юриста.

Эксперты о кредитной амнистии – реально ли осуществить данный проект в современной России

Кандидат экономических наук, эксперт РИСИ Михаил Беляев в своих комментариях к проекту «Коммунистов России» о списании кредитов  выразился достаточно категорично. По его мнению, идея кредитной амнистии, выдвинутая коммунистами, является попыткой членов партии заработать дополнительные бонусы перед населением.

На самом же деле реализация такого проекта будет несправедливым по отношению к остальному населению, которая не имеет долгов перед банками. Он так же акцентирует внимание на том, что списание остатков по долгам является получением необоснованной выгоды заёмщиками.

Аналитики единодушно склоняются к тому, что новый проект не будет поддержан ни одной из сторон. Ни депутаты, ни сами банки не согласятся на такую инициативу.

Списание долгов населения потребует большого участия федерального бюджета, но в ситуации, сложившейся в условиях пандемии, правительство неспособно в настоящее время оказать такую поддержку заёмщикам.

🍎 Читайте также →

10993_690.jpg

Законы Дегтярева

💰 Способы снизить кредитную нагрузку без кредитной амнистии в настоящее время

Кредитные и ипотечные каникулы

Граждане, чьи доходы пострадали из-за пандемии коронавируса, могут рассчитывать на получение каникул по потребительским и ипотечным кредитам по ФЗ-106 «О внесении изменений в ФЗ «О ЦБ» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Действие временной отсрочки по погашению долга без взимания санкций распространяется на физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Заемщики вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки на период до полугода. Финансовая организация не может препятствовать заемщику и отказывать ему в кредитных каникулах, если тот исполнил все условия по ФЗ-106:

  1. Размер кредита находится в пределах, установленных Правительством.
  2. Доходы заемщика снизились на 30% и более за месяц, который предшествовал месяцу обращения, по сравнению с 2019 годом (либо он официально признан безработным).
  3. В момент обращения к договору не применяются ипотечные каникулы.

Рассчитывать на получение каникул вправе граждане, чьи долговые обязательства не превышают:

  • по потребительским кредитам – 250 тыс. р.;
  • по автокредитам – 600 тыс. р.;
  • по ипотеке – 1,5 млн р.

Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики вправе вплоть до 30 сентября 2020 года, но Правительство может продлить этот срок при необходимости.

В течение кредитных каникул кредитор не вправе начислять неустойку за просроченные платежи или взыскивать квартиру в залоге по ипотеке. Заемщик при нормализации финансового положения вправе прекратить действие льготного периода, сообщив об этом факте кредитору.

Проценты по кредиту в период каникул начисляются по льготной ставке, но срок для возврата займа продлевается.

Заемщики из числа представителей малого и среднего бизнеса, пострадавшие в результате пандемии коронавируса, вправе обратиться к кредитору с заявлением на предоставление кредитных каникул.

Для тех, кто воспользуется каникулами в период распространения коронавирусной инфекции, есть еще одна хорошая новость: сведения об этом факте не будут передаваться в БКИ, и кредитная история клиентов не будет ухудшаться.

Применение кредитных каникул позволяет временно уменьшить ежемесячный платеж на период падения доходов. Но нужно понимать, что сроки погашения долга увеличиваются вместе с переплатой.

Первоначально банки неохотно шли на пересмотр кредитных договоров с заемщиками. Но после принятия ФЗ-106 они не вправе отказать в предоставлении каникул, иначе клиент может пожаловаться на них в ЦБ. Проблемы с получением отсрочки возникают у неофициально трудоустроенных заемщиков, которые не способны подтвердить падение доходов документально.

В ряде банков действуют свои программы кредитных каникул граждан, которые расширяет круг получателей помощи по сравнению с теми, кто прописан в 106-ФЗ. Например, в Альфа-Банке и ВТБ добросовестным заемщикам без просрочек автоматически разрешили не вносить платежи в счет погашения основного долга по кредитным картам, они могут платить только начисленные проценты. В Райффайзенбанке после предъявления справки 2-НДФЛ можно договориться о снижении ежемесячного платежа (при этом продолжительность погашения кредита продлевается) даже по потребительским кредитам более, чем на 250 тыс. р. В любом случае при принятии решения о предоставлении кредитных каникул банк анализирует кредитную историю и платежеспособность заемщика.

Насколько это снизит долговую нагрузку? Программа по предоставлению гарантированных ипотечных каникул начала действовать еще до пандемии коронавируса, но она доступна и сегодня. Воспользовавшись программой, заемщики, по сути, получают гарантированную государством реструктуризацию долга. Они вправе рассчитывать на следующее:

  • получение отсрочки продолжительностью до полугода;
  • возможность внесения платы только в части процентов;
  • увеличение максимального срока ипотечного кредита;
  • снижение процентов по ипотеке, если ставка ЦБ меньше процентной ставки по кредиту.

Кредитные каникулы так же не ведут к списанию долгов, а только увеличиваю кредитную нагрузку.

Другая программа господдержки от ДОМ.РФ позволяет за счет господдержки списать по ипотечному кредиту до  450 тыс. р. от общего долга перед банком. Рассчитывать на поддержку смогут семьи, где после 2018 года родился второй и последующий ребенок. Но, по статистике, треть заявок на списание долга отклоняется.

Безработица 2020. Прогнозы, размер пособия

Читать

Социальный контракт для многодетных и малоимущих семей

Подробнее

Что такое трудная жизненная ситуация и куда обращаться за помощью

Смотреть

Банкротство физлиц

Когда размер просроченных долговых обязательств достигает таких значений, что его невозможно погасить даже через продажу всего принадлежащего заемщику имущества, помочь может процедура банкротства физлиц.

Банкротство физлиц с 2015 года стало привилегией не только юрлиц, но и рядовых граждан. Через процедуру признания финансовой несостоятельности можно безболезненно списать задолженности по кредитам, ипотеке, штрафам ГИБДД и налоговым обязательствам. Списание задолженности происходит в рамках двух процедур:

  1. Реструктуризации – она заключается в формировании измененного графика платежей, длящегося до 3 лет, с комфортными для должника ежемесячными платежами. Назначается только для должников со стабильными доходами.
  2. Реализации имущества – позволяет полностью избавиться от задолженности при продаже на торгах активов заемщика. Вырученные в результате средства передают кредиторам, а непогашенный остаток списывают.

Существовавшая в таком виде процедура банкротства физлиц продемонстрировала сразу несколько недостатков: она была весьма длительная (средние сроки – 8-10 месяцев) и дорогая (минимальные затраты составляли 80-100 тыс. р.). По этим причинам преимуществами процедуры мог воспользоваться ограниченный круг должников. Подавляющее большинство дел заканчивалось банкротством должника без фактического удовлетворения требований перед кредиторами.

С сентября 2020 года в силу вступит новая процедура упрощенного банкротства во внесудебном порядке. Она станет бесплатной, а заявление нужно будет подавать не в суд, а в МФЦ. В течение дня инстанция проверит, завершено ли в отношении гражданина исполнительное производство. Отсутствие имущества в собственности не станет барьерами для отказа в признании банкротом.

Банкротство в упрощенном порядке станет доступно гражданам с долгами 50-500 тыс. р. После поступления заявления от гражданина в МФЦ информация заносится в специальный реестр. С этого момента вводится мораторий на погашение требований кредиторов и уплате ежемесячных взносов.

Процедура банкротства займет полгода. В этот период гражданин не сможет брать займы и кредиты, становиться поручителем и пр.

Насколько это снизит долговую нагрузку? Банкротство является действенным способом избавления от долговых обязательств, и его популярность постоянно растет. Так, в январе-марте 2020 года банкротами себя объявили на 70% больше россиян, чем за тот же период 2019 года. Введение процедуры бесплатного банкротства расширит круг должников, которые воспользуются возможностью цивилизованно списать долг. По разным оценкам в число потенциальных банкротов входит до 1 млн россиян.

Но банкротство имеет немало негативных последствий, которые нельзя не учитывать: вводится запрет на занятие руководящих должностей, открытие своего бизнеса, возникнут проблемы при получении новых кредитов и пр.

Где та грань, после которой человек может объявить себя банкротом

Читать

5 способов проверить долги физических лиц. Пошаговые инструкции

Подробнее

Как выбраться из долговой ямы по займам и кредитам

Смотреть

Иные способы

Для многих граждан актуальны проблемы с задолженностью перед МФО. Государство взялось за ужесточение их регулирования с 2019 года, изменения вступают в силу поэтапно. Так, процентная ставка по микрокредитам снизится до 1% в сутки, а сумма задолженности не сможет более, чем вдвое, превышать начальные обязательства (включая начисленные пени и штрафы).

Насколько это снизит долговую нагрузку? Ужесточение требований к микрозаймам сделало рынок более цивилизованным. Займы под 765-1000% в год ушли в прошлое. Но часть депутатов считает, что принятых мер явно недостаточно и предлагает полностью запретить работу МФО и заодно коллекторов.

Принудительное вычитание средств с зарплаты

С этого года действует ФЗ, разрешающий вычитать из заработанной платы долги по:

  • кредитам;
  • алиментам;
  • штрафам различного вида, в том числе и транспортному;
  • задолженностям по ЖКХ.

Данные меры свидетельствуют об усилении контроля государством за выполнением взятых финансовых обязательствах гражданами.

Отметим, что такие взыскания могут производиться только с официальной зарплаты. Особые выплаты: детские пособия, больничные, командировочные остаются неприкосновенными.

Взимание долгов в пользу МФО

Вступает в силу в этом году Федеральный Закон, ограничивающий карательный аппетит микрофинансовых организаций. При невыплате кредитная компания может потребовать к взысканию не больше полуторной суммы от займа, заключённого на один год.

Поясним на примере: при займе 10 тыс. руб., взятым на срок два месяца и просрочках платежей, МФО не может потребовать с должника свыше 25 тыс. руб., в которые входят всевозможные пени, проценты и т. д. Причём время просрочки значения не играет: это может быть три месяца или два года. Выше этой суммы кредитная компания потребовать денег теперь не имеет права.

Кому спишут начисления

Гражданам России, которые не могут платить. Это основной момент. Нет возможности. Если на черный день на счете лежит миллион рублей, или это отложенная сумма для покупки крупного имущества, ее придется использовать. Не получит инициировать списание, если деньги на самом деле есть.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного суда

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Алексей Жумаев

Списание долгов – законная реальность

Как списать долги без процедуры банкротстваКак списать долги без процедуры банкротства

В стране долги по кредитам достигли уже 16 трлн. руб. К 2021 году темпы роста потребительских кредитов могут привести к рецессии или даже образованию «долгового пузыря». В связи с этим у правительства есть два выхода:

  • введение хотя бы частичной кредитной амнистии;
  • использование сильных регуляторов для ограничения потребительского кредитования.

Второй способ чреват сильным ударом по торговле. Если не будут давать кредиты, начнется массовая ликвидация розничных сетей.

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Когда произойдёт списание

Собственно, как только будут удовлетворены его заявленные условия. Точнее, на следующий банковский день. Но срок он, скорее всего, будет определять сам. В пределах минимального лимита, который установит закон, разумеется.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...