Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты – Лайфхакер

Простые способы избавиться от долгов. Как снизить долговую нагрузку без процедуры банкротства — советы от эксперта.

Досудебное взыскание задолженностии

Как для банка, так и для должника этот метод наиболее выгоден по времени и затратам. Он позволяет в короткие сроки вернуть задолженность без использования дополнительных денежных средств.

Чаще всего банк сам предлагает проблемному клиенту пути выхода из создавшейся ситуации: изменить график платежей, предоставить кредитные каникулы или отсрочку по платежам, увеличить срок кредитования, – все это так называемая реструктуризация долга. При необходимости банк может предложить рефинансировать заём, то есть погасить проблемный кредит новым, с другими, более удобными для заемщика, условиями.

В случае обоюдного согласия с внесением изменений в кредитный договор, стороны получают удовлетворительный результат решения проблемы. Банк обретает гарантии возврата задолженности, должник избегает неприятной участи ответчика по судебному процессу.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

Чего не стоит делать, если у вас есть долги?

В первую очередь, не нужно скрываться от кредитора и уклоняться от поиска варианта решения проблемы. Чтобы избежать начисления штрафов и неустойки, как можно раньше обратитесь в отделение банка и опишите сотруднику свою ситуацию. Все советы экспертов сводятся к тому, что лучше не доводить дело до суда и банкротства, а совместными усилиями найти оптимальный вариант, который устроит как заемщика, так и кредитную организацию.

Воспользовавшись специальными программами рефинансирования и реструктуризации задолженности, можно погасить долги достаточно быстро и не допустить ухудшения кредитной истории.

У каждого второго россиянина есть кредиты. И если некоторые люди планировали оформление больших займов — ипотеку или покупку автомобиля, то большинство брали потребительские кредиты спонтанно и не на предметы первой необходимости. Почему мы загоняем себя в долги и как с этим справиться?

Исследование, проведённое “Райффайзенбанком”, показывает, что у каждого второго жителя России есть кредиты. У каждого третьего — по два займа. У 20% респондентов — три кредита и более. При этом большая часть долгов — кредиты на небольшие суммы: у 40% опрошенных заём не превышает 100 тысяч рублей, у 38% долг до 500 тысяч рублей.

Самые популярные кредитные продукты — потребительские займы, затем идут кредитные карты и кредиты наличными. Ипотека занимает лишь четвёртое место.

Важно понимать, что люди, которые берут кредиты, по словам психотерапевта Анны Таиповой, делятся на несколько категорий. Первая — те, кто планировал влезть в большой долг или берёт небольшие займы регулярно, но делает это осознанно. У таких людей, как правило, есть план действий и чёткое понимание своих возможностей. Расплачиваются с одним долгом, затем берут другой.

Даже если всю жизнь эти люди выплачивают кредиты, это происходит планово, с предварительным просчётом всех рисков и переплат. Кредит для них — это инструмент, — добавляет психотерапевт.

Вторая категория — импульсивные должники. Они поддаются сиюминутным порывам: очень захотелось сейчас новый смартфон — пойду оформлю кредит в магазине, а как платить — решу потом. У таких людей нет умения смотреть на несколько шагов вперёд, они не закладывают повседневные траты в свои глобальные расходы, а потом оказывается, что кредиты — большая часть их бюджета, которая уходит заимодателям. У многих импульсивных должников возникает кредитная зависимость: они берут новый кредит, чтобы закрыть предыдущий, и вязнут в долговой яме.

Исследователи также доказали, что к импульсивным покупкам и займам больше склонны мужчины, чем женщины. Особенно часто спонтанные траты происходили в состоянии алкогольного опьянения, при этом только 46% мужчин сожалели о спущенных деньгах.

По мнению психолога Юлии Гальцевой, психология должника может формироваться в силу разных причин. Одним людям хочется подчеркнуть свою статусность, показать всем вокруг и самим себе, что они могут обладать всем, что хотят, здесь и сейчас. Независимо от последствий. У других людей постоянное нахождение в долговых обязательствах может быть вызвано детскими травмами. Например, если в детстве человек был старшим ребёнком в семье и ему часто говорили, что он должен помогать младшим, хорошо учиться, быть успешным — формируется искажённое восприятие себя. “Я всем должен” срабатывает на подсознании. И, если человек на самом деле свободен, он неосознанно загоняет себя в кредиты, чтобы это долженствование подтвердить.

Во второй половине ХХ века учёные из Стэнфорда провели “зефирный эксперимент”, в котором детям предлагалось выбрать между небольшим вознаграждением, которое они получали немедленно, и большей наградой, если они смогут какое-то время подождать. Только треть детей дожидалась вознаграждения. Спустя десять лет учёные повторили эксперимент и выяснили, что дети, которые смогли дождаться награды, оказались более успешными и показали хорошие результаты в учёбе. Это исследование доказывает, что осознанное мышление и умение терпеливо ждать для получения выгоды неразрывно связано с благополучием человека во всей его жизни.

Как не влезать в долги?

Если вы из тех, кто берёт кредиты на телевизор, смартфон или путешествие импульсивно, думая, что в этом нет ничего страшного, а количество долгов ежемесячно растёт, есть несколько шагов к тому, чтобы избавиться от такой привычки.

Во-первых, нужно приучить себя к спискам покупок. И в магазинах пользоваться правилом “10 секунд”: если вам хочется какой-то товар, возьмите 10 секунд на размышление, чтобы подумать, действительно он вам нужен или это спонтанное желание.

Во-вторых, не пытайтесь шопингом и сиюминутным ощущением богатства, когда вам одобрили кредит, заменить какие-то свои переживания и проблемы. Если вы находитесь в стрессе и думаете, что кредит на новый автомобиль или компьютер сделает вас счастливее, вспомните свои предыдущие траты. Ощущение счастья они не создали на длительное время, ведь так? Займитесь спортом, рисованием, вокалом — чем угодно, что повысит выработку эндорфина и избавит от угнетённого состояния.

В-третьих, заведите свой личный блокнот, в котором будут колонки: кому должен я и сколько, кто должен мне и сколько. Там же укажите график платежей. Так вы наглядно увидите всю картину своих финансов. Возможно, это сможет остановить вас от новых трат.

Если ситуация с кредитами уже вышла из-под контроля, не бойтесь просить о помощи. Обратитесь к друзьям, родственникам, финансовым экспертам и психологам. Близкие смогут оказать вам поддержку, финансисты и юристы подскажут, можно признать какие-то сделки недействительными или нужно подавать документы на банкротство физического лица, а психолог поможет разобраться в ваших проблемах, которые привели к долгам.

Главное — не берите очередной кредит, чтобы закрыть предыдущие, и не совершайте очередные бездумные траты. Деньги — это ресурс для новых возможностей, которым нужно уметь управлять. И лучше, чтобы деньги были своими, а не взятыми в долг у друзей или банков.

Подпишитесь на LIFE

  • Google Новости

Долговая статистика

Начну с некоторых цифр, которые лучше меня обрисуют ситуацию на рынке кредитования в России. Последние годы растет долговая нагрузка населения, и по итогам 2018 года этот рост побил рекорд – на 22,8 %. Размер долга россиян перед финансовыми организациями составил 14,9 трлн рублей. Почти треть доходов граждане отдают на выплату долга. Это соотношение продолжает увеличиваться, хотя и остается пока значительно ниже многих развитых стран.

При этом последние 5 лет падают реальные доходы россиян. Ожидания правительства, что в 2018 году удастся переломить эту тенденцию, не оправдались.

Падение реальных доходов, %

2018 г. 2017 г. 2016 г. 2015 г. 2014 г.
0,2 1,2 5,8 3,2

0,7

Реальные доходы – это доходы за минусом обязательных платежей, скорректированные на уровень инфляции.

Итак, что мы имеем. Доходы падают, закредитованность растет. Справедливости ради надо отметить, что доля просроченной задолженности небольшая. В 2018 году она даже снизилась с 7 % (2017 г.) до 5,1 % (по данным ЦБ РФ).

Но мы сейчас говорим не о “средней температуре по больнице”, а о конкретном человеке или семье. Им нет дела до того, что просрочки пока по стране невелики. Они уже есть или намечаются в ближайшем будущем в этом конкретном домохозяйстве. Как справиться с долгами и научиться жить без них? Универсального рецепта и “волшебной кнопки” нет. Нам потребуется железная дисциплина, большое желание выбраться из долговой ямы и законные способы это сделать.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

Судебное взыскание задолженности

Взыскание задолженности по решению суда– процесс не быстрый и требующий дополнительных материальных затрат от обеих сторон: банку придется оплатить инициирование судебного разбирательства, а должнику – оплатить судебные издержки, проценты, штрафы и пени по просроченным платежам.

Данный метод – наиболее эффективный для банка. Наличие официальных документов, подтверждающих долг, является решающим фактором в принятии решения в пользу кредитора.

Суд выносит решение о принудительном взыскании задолженности в виде приказа или исполнительного листа, эти документы поступят в бухгалтерию по месту работы и с заработной платы в счет долга ежемесячно будет перечисляться определенная сумма.

Возможен другой ход развития событий – к процессу возврата задолженности подключат судебных приставов, которые имеют законное право арестовывать имущество,а также производить его реализацию с аукциона. Кредитная история должника будет безнадежно испорчена и дальнейшее кредитование – под вопросом, а участие в судебной процедуре в роли ответчика, несомненно, окажет отрицательное влияние на моральное состояние должника.

Как вылезти из долгов и кредитов

Как вылезти из долгов и кредитов

Решение №1. Обращение за помощью к родственникам

Самый простой и доступный метод оплаты части долга – обращение к родственникам, друзьям, знакомым. Если кредит небольшой, то одолжить сумму не составит труда. Можно попросить погасить только один взнос. Это даст отсрочку и позволит решить проблему.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Сейчас моя табличка выросла и вместо четырёх строк занимает 15, но расходы я записываю уже на автомате: каждое воскресенье за завтраком разношу данные по ячейкам, а в конце месяца просматриваю, что получилось в итоге.

Решение №2. Поиск работы

Если на данный момент есть проблемы с текущим местом работы, то можно поискать варианты временного заработка. Нет возможности устроиться на стандартную работу по специальности? Тогда можно попробовать заработок в интернете или временное трудоустройство в компании. Выход всегда есть, тем более что нужно собрать лишь определенную сумму до того, как начнутся звонки и предупреждения от банковских работников. Если сумма сравнительно небольшая, то можно применить и помощь от родственников, и временный заработок.

4. Научилась экономить на неважном

Меня беспокоило, что, для того чтобы привести в порядок финансы, нужно будет поменять привычный образ жизни. Пункт «Отказаться от кофе с собой» угнетал мой энтузиазм: это было для меня не просто порцией напитка, а возможностью зайти в любимую кофейню, встретить соседей, весело поболтать.

Чтобы не расставаться с утренним ритуалом, я искала другие возможности сэкономить и нашла несколько любопытных «чёрных дыр»:

  • сменила тарифы на интернет и мобильную связь на более дешёвые;
  • нашла магазин, где можно покупать корм для питомцев большими пакетами;
  • назначала встречи в офисе у клиентов, чтобы не заказывать ланч или ужин просто за компанию.

Но больше всего я выиграла, отказавшись от такси в пользу автобусов. Если раньше я тратила на поездки 8–10 тысяч рублей в месяц, то через пару месяцев расходы на транспорт стали составлять 1,5–2 тысячи рублей. Я ездила на автобусе, иногда ходила пешком и изредка могла вызвать такси, если задерживалась где‑то допоздна. Интересно, что до начала эксперимента я и не представляла, как полюблю слушать в дороге подкасты и читать книги, так что лишнее время в пути теперь даже в радость.

Статьи расходов в месяц Было (рублей) Стало (рублей)
Интернет и телефон 1 500 750
Корм для кота и собаки, наполнитель для лотка 6 300 2 100
Еда вне дома 11 000 4 000
Транспорт 10 000 2 000
Итого 28 800 8 850

Когда я сократила расходы на связь и зоотовары, отказалась от такси и обедов вне дома, стала экономить около 20 тысяч рублей в месяц. Их я переводила на досрочное погашение кредита.

5. Продала ненужные вещи

Одной из самых сложных задач на пути к свободе от долгов было выплатить овердрафт и отключить его. За пользование этой услугой с моей карты каждый день снимали 39 рублей. Но разом вернуть банку 20 000 рублей, чтобы разделаться с овердрафтом, никак не удавалось. Да и по частям закрыть долг не получалось — силы воли не хватало, и я постоянно тратила весь разрешённый лимит.

Многие мои приятели регулярно продавали ненужные вещи, и я подумала: «А почему бы не попробовать и мне что‑нибудь продать?»

Первым делом я пересмотрела гардероб и выбрала то, что давно не надевалось или не подходило по размеру: куча платьев, пуховик, пара новых нарядных туфель. Я всё сфотографировала, сделала подробные описания вещей и выставила на продажу. К моему удивлению, попытка была неудачной — никто даже не интересовался и не торговался.

Пришлось посоветоваться с друзьями и помониторить площадки для покупки‑продажи, чтобы узнать, что вообще на них продают и покупают. Оказалось, что быстро уходят спортивный инвентарь и техника, а также вещи известных марок. Одежды, какой бы она ни была хорошей, там полно, и, по моему опыту, завоевать внимание покупателей можно либо ценой, либо брендом.

В итоге за месяц я продала подвеску Tiffany, старый iPhone и лонгборд и получила 26 000 рублей. Всё разлетелось очень быстро — буквально за сутки на каждую вещь нашёлся покупатель. На вырученные деньги я, наконец, полностью вернула банку овердрафт и отключила эту функцию навсегда.

Что продала За сколько (рублей)
Подвеска Tiffany 17 000
iPhone 6 6 000
Лонгборд 3 000
Итого 26 000

Долги по кредитам что делать должнику

Что же делать должнику? Какой из методов выбрать? И как правильно себя вести для скорейшего выхода из сложной и неприятной ситуации?

Долг по кредиту какие действия предпринять

Долг по кредиту какие действия предпринять

Главное – начать действовать: выискивать финансовые возможности или обратиться в банк-кредитор за помощью. Наименее безболезненным для должника способом избавиться от задолженности видится досудебный метод. Не всегда обстоятельства позволяют им воспользоваться, но это не является основанием для паники. Остальные два представляют не менее реальную, законную возможность выхода из нелегкого положения.

И, каким бы путем не двигаться в этом деле, необходимо соблюдать некоторые правила:

  • Не впадать в панику или отчаяние, выход всегда можно найти;
  • Всегда быть вежливым и обязательно идти на контакт с представителями кредитора или коллекторского агентства;
  • Сохранять письма, смс-сообщения, уведомления и прочую переписку, касающуюся долговых обязательств;
  • Записывать все телефонные разговоры с банковскими служащими или коллекторами;
  • Воспользоваться помощью юриста, специализирующегося на данной теме (бесплатные консультации проводит ЮК Юкон https://ucon-nn.ru)

И еще одна немаловажная деталь: человеку бывает сложно в одиночку справиться с своими долговыми проблемами, и вопрос подчас заключается не только в финансовой помощи. Гораздо важнее бывает найти из числа близких людей тех, кто сможет оказать моральную и психологическую поддержку в этот сложный период.

Способ четвертый. Радикальный

Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.

Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:

  • если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга; 
  • если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр. 

В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:

  • если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей; 
  • если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более; 
  • когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет. 

«Плюс процедуры банкротства в том, что прекращается начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам, должнику перестают докучать коллекторы и кредиторы, у должника не могут потребовать сверх того, что он имеет в собственности, не могут забрать единственное жилье (если оно не находится в ипотеке) и предметы первой необходимости», — подчеркивает Кисмина.

Необходимо учитывать, что сама процедура банкротства не бесплатная, она обойдется в несколько десятков тысяч рублей, что доступно не всем. Для граждан, находящихся в особо тяжелом финансовом положении, разрабатывается упрощенная процедура банкротства. Результатом процедуры банкротства может стать мировое соглашение, реструктуризация долга или реализация имущества.

Пришло время действовать

Надеемся, Вы уже решили, что делать Вам, если нечем платить кредиты банкам и займы в МФО. Если еще нет, и Вы не до конца поняли, по какому пути пойти – тогда мы предлагаем Вам упростить задачу. Доверьте свою ситуацию нам. Это бесплатно и потребует от Вас около часа свободного времени.

Запишитесь на бесплатную консультацию в любой из наших офисов по телефону 8-800-333-89-13. Честно расскажем Вам о плюсах и минусах того или иного варианта. Подберем оптимальный для Вас вариант выхода из долгов. Не исключено, что для его реализации Вам вовсе не потребуется платить!

Записаться на бесплатную консультацию

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...